專家認為，銀行脫不了干系，盡快完善法律漏洞是關鍵

     我國是世界上居民儲蓄率最高的國家之一，存款是國民主要的資產形式，截至2014年末，中國金融機構的各項存款余額高達116萬億元。把錢存入銀行是讓國民最有安全感的儲蓄方式，而就是這公認的十分安全的一筆筆銀行存款，近日卻在沒有短信提醒、沒有電話告知的情況下，一些儲戶銀行賬戶里的存款不翼而飛了，多則上億元，少則百萬元。

     有媒體報道稱，浙江杭州42位銀行儲戶日前發(fā)現，自己的數百萬元存款僅剩少許甚至被清零，9505萬元存款不知所蹤。瀘州老窖存款亦現異常，三個月內兩次合計丟失存款5億元。

     據了解，目前國家對存款冒領、丟失應該如何處理并沒有具體的規(guī)定。但沒有規(guī)定并不代表問題不存在。如今這樣的問題發(fā)生了，該如何處理？誰該負責？

     最常見的盜取方式：“內外合作”

     上述媒體報道稱，杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾遇到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。

     據杭州警方介紹，這正是犯罪團伙和銀行內部人員勾結的方式，即打著高利息旗號騙取存款。“存款大盜”與銀行“內鬼”合伙冒領是儲戶銀行存款丟失的一個重要原因，盜款人以各大銀行存款為目標，事先買通銀行內部人員，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉到其他賬戶上。目前，已有案件嫌疑人邱某被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲。

     中央財經大學金融學院國際金融系主任張碧瓊在接受《中國產經新聞》記者采訪時表示，內外合作這種方式盜取存款目前來看是最多的。

     另外一種盜取方式，則是罪犯利用了銀行系統(tǒng)的缺陷，大做文章，導致信息泄露。人民檢察院案件信息公開網顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。

     一名不愿透露姓名的國有銀行工作人員在接受《中國產經新聞》記者采訪時提醒，儲戶在辦理儲蓄業(yè)務的時候不能掉以輕心，因為也許僅僅因為被柜面人員“忽悠”，存款就變成了“保單”。

     這位工作人員對記者說，這種問題普遍發(fā)生在偏遠地區(qū)，屬于誤導銷售。曾經出現過有些柜臺人員折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名這樣的問題。而這要確定是銀行、儲戶還是員工個人的責任十分困難。

     另有業(yè)內人士指出，之所以一些柜員違規(guī)操作，其實是想從中賺取提成，保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，銷售產品以分享提成。

     還有部分銀行儲戶存款失蹤與違規(guī)貼息有關。有媒體報道稱，當前存在一種貼息存款被稱為非陽光的貼息存款，即不符合銀行貸款資質的企業(yè)進行貼息拉存款，企業(yè)與柜臺人員串通好，當有儲戶將款存進銀行后，柜員就會把錢轉到企業(yè)賬戶上，而柜員從中獲取“中介費”，如果到期企業(yè)還不出錢來，儲戶就會發(fā)現賬戶上的錢沒了。

     不難看出，柜員的這些做法都是違規(guī)操作。為什么銀行柜員會如此鋌而走險？張碧瓊對記者表示，銀行柜員做出這種事與工資高低其實沒有必然聯系，人的貪婪在不同社會位置的程度不一樣，說到底還是社會的法治觀念和一個崗位人的法治觀念不足。這也是日后要加強關注的，要注重職業(yè)道德，職業(yè)責任感的培養(yǎng)，加強崗位人的法治教育。

     錢被找回的可能性不大

     存款丟得“容易”，回得“艱難”。近年來，存款丟失案件愈加頻繁，“回頭錢兒”卻寥寥無幾，相關單位互相推諉早已司空見慣。

     上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導致上市公司在當年虧損3668萬元。大部分損失依然由股東承擔。

     繼去年10月，瀘州老窖存在農行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤后，今年1月9日，瀘州老窖公告稱，公司對全部存款展開風險排查，進一步發(fā)現兩處存款存在問題，涉及金額達3.5億元。

     瀘州老窖稱，2014年12月31日，存入工行中州支行的1.5億元存款到期，當事銀行以存款被南陽警方凍結為由拒不支付，且拒絕出示凍結手續(xù)。隨后，公司曾派人持函件到工行總行交涉，直到1月8日仍無結果。而另一處的2億元銀行存款，已向警方報案，并進行資產保全，保全資產已超1.2億元。

     張碧瓊表示，這次瀘州老窖3個月連丟5億存款，最終的買單者很可能依舊是投資者�！安粌H是瀘州老窖的存款，其他儲戶的存款，除非加大司法力度及時抓住涉嫌盜取存款的罪犯，而且錢并沒有被揮霍或者轉移，否則錢找回來的可能性幾乎為零。畢竟銀行也是一個經營方，對于目前能夠推掉的責任，它不會攬在身上�！�

     銀行亦須承擔責任

     中國人民銀行、工商銀行以及農業(yè)銀行在目前出具的存單均對銀行對存款的保管責任有明文規(guī)定，但是真正有儲戶丟失存款的時候，銀行的態(tài)度卻讓人感到沒有單據上寫的那樣“有擔當”。

     在多數案例中，銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。更有銀行以“冒領人提供的儲戶姓名、開戶時間等個人信息是因儲戶泄露所致”為由將責任推給儲戶個人。

     張碧瓊表示，銀行現在更多的是利用法律的灰色地帶來證明自己對于丟錢問題沒有責任，因為國家目前對于存款冒領、丟失應該如何處理并沒有明確的規(guī)定。通過總結幾次存款被盜取事件銀行方面的處理結果不難發(fā)現，銀行經常是以推出“臨時工”的方式撇清關系，在一些法律比較健全的國家，如果遇到這種事情，銀行是根本脫不了干系的。

     張碧瓊表示，員工也好、臨時工也罷，都是銀行聘用的員工，操作時也是在執(zhí)行銀行的系統(tǒng)，屬于“職務行為”，銀行應該對員工的行為承擔一定的責任。目前銀行的這種做法可以說很不負責，但苦于相關的法律不夠健全，所以也沒有什么更好的辦法去加以指責懲罰。這就是需要日后國家在相關法律方面要加快進一步明確的問題了。

     一名高姓律師對《中國產經新聞》記者表示，雖然國家對于存款丟失或者冒領的處理方法沒有明確規(guī)定，但是對于銀行的保管責任還是有明文規(guī)定的，如果儲戶能夠證明沒有將自己的存款相關信息泄露，就應該由銀行來承擔責任。

     目前商業(yè)銀行頻頻要求消費者自己取證，否則對“丟錢”不負責。由此，銀行價格不菲的安保系統(tǒng)同樣受到質疑。有業(yè)內人士建議，對類似案件應采取舉證責任倒置，由銀行自證沒有過失。對于銀行內外串通盜取存款這樣的問題，至少銀行方面應當為監(jiān)管不力承擔責任。

     張碧瓊認為，銀行現在處于一個階段，即對內認識到自己的管理存在一定的問題，但對外為了保護自身利益又不能公開承認過失。從銀行的角度來講，這件事情發(fā)生之后，銀行肯定會在內部展開整改，加強對操作風險的管理，尤其是規(guī)范柜臺員工的操作程序。

     中國社會科學院博士后郭華曾對媒體表示，存款丟失越來越頻繁，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對違法違規(guī)的警惕意識低下，技術升級遲緩。

     一位企業(yè)負責人在接受《中國產經新聞》記者采訪時表示，他認為儲戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔部分責任。避責推諉只會使銀行再次承壓，歸根結底，錢終究是在銀行丟的。無論銀行如何推諉、解釋、避責都無法自圓其說。只有切實完善合同監(jiān)管，建立健全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)等系列措施，才能真正杜絕存款被盜問題。同時銀行作為資金的托管方要樹立正確的服務意識。

來源：中國產經新聞報